Реклама на портале

Как сэкономить на покупке квартиры в ипотеку. Способы экономии на ипотеке

Сегодня часто возникают ситуации, когда для приобретения или строительства собственного жилья приходится обращаться в банк, чтобы получить для этого ипотеку. Конечно, надо заметить, что в последнее время финансовые организации радуют своих клиентов (особенно зарплатных) небольшими процентными ставками, но даже в этом случае хочется сэкономить средства и сохранить свои деньги. Вот сейчас мы и попробуем разобраться возможно ли сэкономить на ипотеке, и если да, то какие для этого существуют способы.

Актуальные условия

Тенденцией 2017 – 2018 годов стало снижение процентной ставки по ипотеке, так как банки пересмотрели свою кредитную политику. В связи с этим и условия кредитования стали выгоднее для желающих приобрести собственное жилье. Уменьшение ставок произошло как для займов по приобретению готового жилья, так и по новостройкам.

Даже несмотря на то, что программа господдержки ипотечных сделок завершилась в 2017 году, банки на сегодняшний момент могут поддерживать ставку, которая существовала на момент действия программы, а порой могут даже снижать ее. Обусловлено такое поведение кредитных организаций возросшим спросом граждан на приобретение жилья в ипотеку.

С 2018 года появилась новая форма поддержки для семей с 2 и более детьми в виде предоставления сниженной до 6% ставки на срок от 3 до 8 лет.

Один из наиболее значительных способов экономии на ипотеке – это уменьшение суммы переплаты. Добиться этого можно несколькими способами:

  1. Уменьшение суммы займа – меньше сумма ипотеки, меньше процент на пользование средствами банка;
  2. Увеличение первоначального взноса;
  3. Снижение срока кредитования.

Но снижение общей переплаты далеко не единственный способ сэкономить собственные средства.

Правильный выбор валюты

Банки нашей страны дают возможность получать кредит не только в рублях, но и в других валютах. В российских финансовых учреждениях можно получить заем в долларах США, евро, швейцарских франках и японских йенах.

Из-за частых скачков курса доллара брать ипотеку в этой валюте очень рискованно, так как это может повлечь за собой дополнительные расходы, или даже потерю жилья, переданного в залог кредитному учреждению.

Но нужно отметить, что условия, на которых финансовые организации предоставляют кредиты в иностранной валюте, более выгодные, чем в рублях. Специалисты рекомендуют брать ипотеку в той валюте, в которой заемщик получает доход, так как это позволит уменьшить риски от изменения курса валют.

Какой тип платежа выбрать?

Для того что бы сэкономить, необходимо знать, что банк предоставляет несколько способов погашения ипотеки:

  • Аннуитетные платежи – то есть заемщик в течение всего срока кредитования вносит средства в счет долга равными суммами. Плюсом данного способа является его стабильность, так как нет необходимости сразу вносить большие платежи, а погашение происходит равномерно. Но следует отметить, что в первые годы клиент преимущественно осуществляет выплаты по процентам, а основной долг при этом уменьшается медленно, тем самым увеличиваются затраты по кредиту.
  • Дифференцированные платежи – при данном способе большие платежи вносятся на начальном этапе погашения ипотеки, в дальнейшем они снижаются. Плюсом данного способа является погашение основного долга в более короткие сроки. Но важно знать, что размер займа, выдаваемый финансовыми организациями при таком способе оплаты, будет меньше, чем при выборе аннуитетного способа погашения.

Как выбрать банк?

Говоря о возможности сэкономить на ипотеке немаловажно отметить, что этого можно добиться даже на этапе выбора банка. Сейчас кредитные организации более лояльно относятся к своим зарплатным клиентам, предоставляя им более выгодные условия, чем другим пользователям. К таким выгодам относятся предоставление минимального пакета документов и возможность снижения процентной ставки на 1-3% годовых.

Как выбрать программу?

Теперь, когда банк для получения ипотеки выбран, стоит определиться и с программой кредитования. Важно выбрать именно ту, которая отвечает вашим целям и полностью подходит вам по предлагаемым условиям. Для принятия правильного решения стоит сравнить несколько вариантов, для этого следует обратить внимание на следующие признаки:

  • Величина процентной ставки;
  • Наличие скрытых платежей (комиссий);
  • Величина оплаты за услуги по подготовке документов.

Тем более, сейчас каждый банк представляет своим клиентам возможность воспользоваться кредитным онлайн-калькулятором, что позволяет наглядно оценить выгоду той или иной кредитной программы и получить их наглядное сравнение, не выходя из дома.

В случае, если конкретный объект недвижимости еще не выбран и есть возможность выбора приобрести жилье на вторичном или первичном рынке недвижимости, существует дополнительный способ сэкономить свои средства. Так как в настоящий момент банки предоставляют более выгодные условия по ипотеке на новостройки (тем более у аккредитованных организаций), то имеет смысл учесть это при принятии решения. Такое поведение банков обусловлено тем, что заемщик имеет конкретный объект кредитования и заключает договор строительства с застройщиком, на что требуется гораздо меньшее времени, чем если бы клиент искал подходящий вариант на вторичном рынке, проверял возможность ее приобретения (обременение), оформлял все необходимые документы на покупку квартиры.

Как снизить переплату по кредиту?

Даже выбрав банк, в котором будет получена ипотека, и программу кредитования у заемщика существует еще один способ сэкономить при помощи снижения переплаты. Для этого необходимо знать, что экономии в таком случае можно добиться двумя путями:

  1. Увеличение величины первоначального взноса – чем больше величина первоначального взноса, тем меньше сумма кредита, меньше и переплата за использование заемных средств;
  2. Уменьшения продолжительности кредитования , то есть его срока – чем меньше срок, тем меньше переплата процентов.

Говоря о процентной ставке, важно отметить, что лучше выбирать условия, при которых она фиксированная, а не плавающая, так как последняя может вырасти в течение срока кредитования и повлиять на это заемщик никак не сможет, право на это банк оставляет за собой.

Выплачивайте ипотеку вовремя

Важно отметить, что сохранить собственные средства позволит осуществление расчетов по ипотеке в установленные сроки, так как банк берет неустойку за несвоевременное погашение кредита в размере ключевой процентной ставки, установленной Банком России от суммы просроченного платежа за весь период просрочки.

В случае ели просрочка будет составлять 3-6 месяцев, то банк может обратиться в суд для наложения штрафа, изъятия залогового объекта (то есть недвижимого имущества) и продажи его посредством аукциона.

О досрочном погашении и внесении больших сумм

Вот уже получены средства на приобретение или строительство собственного жилья в банке и появились свободные денежные средства. Возникает вопрос, а стоит ли вкладывать эти средства в досрочное погашение кредита? Досрочное погашение выгодно, так как в результате снижается сумма переплаты, особенно учитывая тот факт, что на сегодняшний день комиссии и штрафы за досрочное внесение средств отменены.

Клиент может оплатить полностью весь остаток суммы по ипотеке, либо погасить его частично, в зависимости от своих возможностей.

Если вы выбрали для себя дифференцированную форму платежей, то полезно знать, что вносить средства выгоднее в первые годы, так как именно в этот момент уменьшается сумма основного долга, тем самым уменьшается переплата. Если же вы вносите аннуитетные платежи, то досрочное погашение будет выгодно вне зависимости от времени внесения.

В результате внесения платы досрочно кредитная организация обязана изменить график платежей. Для этого банк предложит либо сократить срок предоставления кредита, либо сумму ежемесячного платежа. Выбор первого варианта позволяет сэкономить более значительную сумму чем во втором случае, но и он позволяет сэкономить средства. Важно отметить, что банк не всегда предоставляет возможность сократить срок кредитования, поэтому лучше сразу поинтересоваться о такой возможности при оформлении, тем более если вы предполагаете вносить платежи досрочно.

Использование субсидий и иных программ

Сейчас банки предоставляют различные льготы и разнообразные ипотечные программы для всевозможных категорий заемщиков, так, например, существуют программы для военнослужащих, медицинских работников, учителей, госслужащих, людей, нуждающихся в улучшении жилищных условий. Только для получения ипотеки на льготных условиях придется собрать более расширенный пакет документов. Разрешение на предоставление льгот в этом случае предоставляют местные власти, так как разницу между обычной ставкой и социальной банку выплачивает государство из федерального бюджета.

Еще сегодня существует возможность использования материнского капитала в качестве первоначального взноса или для погашения процентов по кредиту, что позволяет значительно уменьшить расходы по ипотеке.

Заключение

Итак, вот мы и рассмотрели наиболее распространенные способы как сэкономить на ипотечном кредите, осталось только выбрать подходящие и воспользоваться ими на практике, чтобы сохранить свои денежные средства.

Каждый договор по ипотечному займу в обязательном порядке предусматривает страхование от потери жизни и трудоспособности. Важно понимать, что все остальные виды страховки - дополнительные. Если исключить их из договора, то можно значительно уменьшить годовую процентную ставку по ипотеке. К таким видам страховки относятся титульное страхование, страхование от риска порчи или утраты объекта недвижимости, комплексное страхование. Страховка ипотечному заемщику обходится от 0,3 до 2,5% от суммы кредита в год . Не все предлагаемые банком виды страхования необходимы при покупке той или иной недвижимости. Например, титульное страхование от риска утраты права собственности подойдет только покупателю вторичной недвижимости. Но и от этой страховки можно со временем отказаться. Можно сэкономить около 15 000 рублей в год, отказавшись от титульного страхования в рамках ипотечного договора .

Предоставляем необходимые документы

Как правило, ипотека оформляется на довольно долгий период. За это время может значительно измениться финансовое положение заемщика. Если на момент оформления ипотеки отсутствовали документы, которые могут подтвердить Вашу финансовую надежность, их можно предоставить в банк позднее. Это поможет изменить ипотечную программу, если условия настоящей программы этому не противоречат. Вы можете претендовать на более выгодные условия, если через некоторое время исправного погашения ипотеки у вас появилась возможность подтвердить доход справкой 2НДФЛ, а также привлечь одного или двух поручителей по кредиту. При снижении ипотечной ставки на 1,5% можно сэкономить 50 тыс. рублей в год , в случае, например, если вы приобретали «однушку» на вторичном рынке в Подмосковье за 4,2 млн. рублей и брали в кредит 3,36 млн. рублей.

Главное правило ипотеки: необходимо брать кредит в той валюте, в которой получаете основной доход»

Проценты по ипотечным ставкам в иностранной валюте низкие по сравнению с рублевыми – около 10% годовых против 12,7% в рублях. Но стоит понимать, что малейшее удорожание доллара приводит к увеличению общего долга. Многие заемщики в таких ситуациях переходят на кредит в рублях, но уже с более высокой процентной ставкой. Доход заёмщика и размер долга влияет на условия рефинансирования.

Улучшаем условия кредита с помощью созаемщика

Привлекая созаемщиков, заёмщик имеет возможность получить кредит в большем размере, особенно когда привлекаются сразу нескольких созаёмщиков, и банк принимает их совокупный доход на рассмотрение. Привлечение созаёмщиков может потребоваться когда, например, доходов одного из супругов недостаточно для оценки платежеспособности, или при недостаточном трудовом стаже молодых специалистов. Созаёмщиком может стать близкий родственник клиента, старше 18 лет, обязательными условиями являются наличие российского гражданства, не менее года трудового стажа к моменту подачи заявки.

Частичное погашение может сэкономить заемщику более 1 млн. рублей.

Банки не взимают комиссии за полное или частичное досрочное погашение. Расчет простой. Например, если Вы купили квартиру за 4 млн. и взяли ипотеку в банке на 15 лет 3,36 млн. руб. под 12 % годовых, то итоговая стоимость, которую необходимо будет выплатить заемщику за это время с процентами, составит более 9,5 млн. рублей при ежемесячном платеже 55 тыс. рублей. Увеличив ежемесячный платеж до 70 тыс. рублей, позволит выплатить ипотеку на 2,4 года раньше, что сэкономит заемщику более 1,2 млн. рублей.

Новостройки с особыми скидками можно приобрести на выставке «Недвижимость». Следите за обновлениями раздела

Как сэкономить при выплате ипотеки? Этот вопрос рано или поздно задают себе все заемщики.
В один прекрасный момент это случилось, вы взяли кредит, выбрали и купили квартиру в ипотеку. Вам предстоит платить банку 10-30 лет по несколько десятков тысяч рублей. Все условия указаны в кредитном договоре. Рассмотрим какие расходы нас ждут в ближайшие годы по кредиту

  1. Выплаты по кредита банку — каждый месяц вы платите аннуитетный или дифференцированный платеж. Платеж состоит из процентов и суммы в уменьшение тела займа.
  2. Страхование по кредиту — обязательное страхование жизни, повреждения квартиры, утерю права собственности.
  3. Комиссии за выдачу кредита и возможно за досрочное погашение.
  4. Комиссии при погашении кредита — если будете погашать кредит через терминалы оплаты.
  5. Если у вас будет задержка с платежами, то есть вы не заплатите вовремя, у вас будет идти штрафы и пени за просроченный долг и просроченные проценты.
  6. Получение справок на налоговый вычет. Справки платные — цена 150 рублей. Это в налоговую.

Рассмотрим по порядку.

Как сэкономить при выплате ипотеки? — Выбор типа платежей по ипотеке.

Первый шаг, когда вы берете ипотеку — выбор типа платежей по ипотеке.
Существует два типа платежей по ипотеке. Аннуитетные и Дифференцированные. Возьмите возможные параметры вашего кредита, подставьте их в кредитный калькулятор(ннлайн версию можно найти справа) и рассчитайте ваш кредит. Посмотрите, что для вас выгоднее. Обычно выгоднее дифференцированный кредит. Но вам нужно все равно прикинуть, будете ли вы погашать кредит досрочно. Возможно в этом случае выгоднее взять аннуитетный кредит. В общем нужно посчитать.
Как произвести расчет и сравнение кредитов. Тут можно использовать кредитный калькулятор онлайн.
Допустим есть кредит на 1.5 млн. рублей на 10 лет под 13 процентов в год.
Рассчитаем сумму процентов по кредиту за 10 лет.
Аннуитетный кредит — 1187397.82 рублей.
Дифференцированный кредит — 983125 рублей

1187397.82 — 983125 = 204272,82

Как видно, дифференцированные платежи выгоднее. Однако, первоначально придется платить большую сумму, чем аннуитетный платеж.

Первый платеж — только проценты вам не нужен.

Когда кредитный инспектор спросит, когда в какие месяца вы будете платить ежемесячный платеж, старайтесь чтобы дата выдачи и дата первого платежа были как можно ближе. Чтобы не было . А в идеале вообще совпадали, т.е. вы сразу начнете платить по телу кредита, а не будет выплаты только процентов за пользование деньгами банка.

Комплексное ипотечное страхование

Сумма страховых взносов состоит из суммы в оплату на страхование жизни и здровья, страхование титула и страхование от несчастного случая(наводнения, взрыв газа и т.д.) Страховку нужно платить заранее каждый год. Договор комплексного ипотечного страхования заключается навсегда. Пересмотр договора возможен при изменении графика платежей по кредиту, поскольку сумма ежегодного взноса рассчитывается исходя из суммы основного долга по таблице платежей. Сумма основного долга зависит от процентной ставки и досрочных платежей по займу.
Старайтесь выбрать страховую как можно дешевле. Если банк навязывает вам страховую, это не правильно. Ищите которая дешевле из списка аккредитованных банком. Но не берите страховую с плохой репутацией типа страховой компании Макс.

В период нестабильности валютных рынков и экономического кризиса становится актуальным вопрос о том, возможна ли экономия на ипотеке.

Для заемщика приобретение ссуды окажется намного выгоднее, если он будет знать некоторые тонкости, позволяющие сохранить часть сбережений.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Выбор кредитной организации и ипотечной программы

Принимая решение о необходимости взять ипотеку, следует проанализировать свои финансовые возможности, все тщательно взвесить, изучить детали и вероятные риски.

После этого не стоит идти оформлять кредит в ближайшем банке, не ознакомившись с предложениями других учреждений.

При выборе ипотечной программы в первую очередь нужно обращать внимание на следующие моменты:

  • размер процентной ставки;
  • стоимость дополнительных услуг, связанных с подготовкой документов (заявка клиента, комиссия за выдачу ипотеки и т. п.);
  • конечную переплату кредита, так как некоторые организации сначала привлекают людей низкой ставкой, а затем часть финансовой нагрузки возлагают на скрытые комиссии;
  • стоимость работы нотариуса, оценщика недвижимости, а также специалистов по страхованию.

Как можно сэкономить?

Многие люди считают, что между предложениями банков нет особой разницы, а программы отличаются между собой только сроками кредитования и процентными ставками.

Такое мнение не совсем верно, так как есть много других особенностей.

Экономия на ипотечном кредите возможна только при наличии полной информации о продукте, недостатки которого специалисты не оглашают.

Потенциальный заемщик должен принять правильное решение при выборе процентной ставки.

Для этого необходимо знать следующее:

  • показатель будет снижаться при увеличении размера первоначального взноса, а также сокращении срока кредитования. Во втором случае увеличатся ежемесячные платежи, но все равно получится значительная экономия денег.
  • норма процента уменьшается при покупке жилья на вторичном рынке, так как при приобретении строящегося дома работы могут затянуться на долгое время, по истечении которого коэффициент обычно увеличивается.
  • рекомендуется выбирать фиксированную процентную ставку, поскольку плавающая не имеет никаких гарантий и может повыситься (в реальности так и получается).

Срок кредитования – еще один показатель, позволяющий сэкономить.

Он определяется исходя из материального положения заемщика.

Большинство банков предлагают оформлять ипотеку до 30 лет, учитывая возраст на дату окончания договора.

При сокращении этого периода сокращаются переплаты за долг.

Выбирая ипотечную программу, важно не ошибиться с выбором схемы погашения платежей:

  • аннуитетная – вносимая сумма равна на протяжении всего срока действия договора. Положительная сторона: долг выплачивается равномерно и человеку не нужно сразу вносить много средств. Однако в первые годы в основном выплачиваются проценты, а тело кредита убывает медленно. В итоге получаются дополнительные расходы;
  • дифференцированная – сначала вносятся крупные суммы денег, затем по мере оплаты ссуды они постепенно уменьшаются. Эта форма платежа более экономна, так как основная часть задолженности погашается быстрее. Однако банки выдают заведомо меньше средств, чем по аннуитетной схеме.

С каждым годом лояльность банков к клиентам повышается из-за ужесточения конкуренции, поэтому заемщики должны продолжать осматривать действующие предложения кредитных организаций.

Рефинансирование может сэкономить деньги заемщика благодаря более выгодным условиям и следующим возможностям:

  • поменять валюту кредита;
  • уменьшить срок погашения долга;
  • снизить процентную ставку;
  • изменить вид процента на фиксированный или плавающий.

Недостатком рефинансирования является потеря права на налоговый вычет и повторная оплата страховки, работы оценщика.

Экономия денег на валюте и дополнительных расходах

Российские банки предлагают ипотеку в разных денежных единицах, ставка по которым может отличаться примерно на 3-5%.

Встречаются следующие виды валют:

  • рубль;
  • доллар США;
  • евро;
  • швейцарский франк;
  • японская йена.

Поэтому следует отдавать предпочтение таким денежным единицам, в которых человек получает стабильный доход — это может быть:

  • сдача недвижимости в аренду за границей;
  • наличие депозитных счетов.

Ипотечное кредитование предусматривает дополнительные расходы: рассмотрение заявки, комиссия при выдаче ссуды, аренда депозитарной ячейки, услуга отдельных специалистов и другие.

Сократить их можно следующим образом:

  • запросить в банке список аккредитованных нотариусов и оценщиков, сравнить стоимость их услуг;
  • выбирать банковские продукты с минимальными комиссиями;
  • оформлять правоустанавливающие документы без помощи брокеров (процедура выдачи ссуды может оказаться более длительной по времени, появляется риск не учесть важных деталей);
  • страховать объект залога самостоятельно, что позволит ежегодно сохранять 0,5 % от оставшейся суммы долга;
  • договориться с продавцом недвижимости о возможности расчета без применения депозитарной ячейки либо минимально сократить срок аренды.

Можно сэкономить на способе получения ипотеки.

За обналичивание денег комиссия составляет 0,5 %, а за перевод до 1,5 %. В денежном выражении на каждый миллион кредитов разница этих чисел равна примерно 10 тыс. руб.

Действующее законодательство дает возможность заемщикам претендовать на один из двух видов налоговых вычетов:

  • имущественный (при покупке жилья) – возвращается 13 % от стоимости недвижимости, не превышающей 2 млн. руб.;
  • проценты по кредиту – выдается 13 % без ограничений в сумме.

Этим способом экономии можно воспользоваться один раз в жизни, он представляет собой сложную процедуру.

Государственная программа и поддержка при рождении детей

Приобретение ипотеки – актуальный вопрос для многих семей, решить который становится проще благодаря государственной поддержке.

Если супруги приобрели в долг жилье площадью 18 м2, то:

  • при рождении одного или двух детей часть долга списывается за счет местного бюджета;
  • при появлении на свет третьего ребенка государство полностью покрывает задолженность перед банком.

Чтобы воспользоваться выгодным предложением, семья должна подать в органы местной власти заявление и приложить к нему определенные документы.

Заемщики могут сэкономить деньги, став участниками некоторых льготных программ государства.

Они представлены в таблице.

Досрочное погашение ссуды

После оформления ипотечного кредита у заемщиков возникает вопрос о досрочном погашении долга.

Внесение денег раньше установленного срока выгодно в любом случае (особенно при низкой инфляции), так как в результате снижаются процентные ставки.

Существует два вида преждевременной оплаты кредита:

  • полная (внесение всей оставшейся задолженности);
  • частичная.

Первое с чего нужно начать экономию – грамотно выбрать подходящее предложение. С помощью калькулятора ипотечных кредитов вы можете найти самый дешёвый заем на покупку недвижимости. От вас не потребуется много усилий: просто введите параметры кредита и получите список самых выгодных кредитов.

Обращайте внимание на конечную переплату, а не на процент, предлагаемый банком. Обычно минимальная ставка используется банками для привлечения новых клиентов. Поэтому часть финансовой нагрузки они перекладывают через дополнительные комиссии.

У отдельных категорий граждан существует возможность получения ипотечного кредита на льготных условиях. Это касается молодых семей, военных, пенсионеров и других групп. Участие в специальных программах позволит вам сэкономить на ипотеке до 40% от её стоимости.

Погасить значительную часть кредита можно средствами материнского капитала. Если в вашей семье появится на свет второй ребёнок, то государство выдаст сертификат на несколько сотен тысяч рублей. В 2014 году его размер составляет 429,4 тыс. рублей. Эти деньги можно потратить на внесение первоначального взноса при покупке жилья или направить на погашение ипотеки.

Несколько процентов от стоимости ипотеки можно сэкономить, самостоятельно выбирая нужные компании, услуги которых необходимы для заключения договора с банком. Вам обязательно нужно произвести оценку объекта недвижимости и застраховать его от повреждения и утраты. Как правило, банки сразу предлагают страховщиков и оценщиков, к которым лучше всего обратиться. Вы можете проигнорировать их и выбрать другие предложения.

Помните, что у вас есть право попросить у государства вернуть 13% от суммы, уплаченной за покупку квартиры. Правда, установлен лимит возврата средств равный 260 тыс. рублей. Для получения этих денег передать в налоговую инспекцию декларацию о доходах, представить справку 2-НДФЛ и платёжные документы, подтверждающие покупку недвижимости. Полученными деньгами можно также частично погасить кредит.

Наиболее сложным способом экономии на ипотечном кредите является его максимально быстрая оплата. Чем меньше срок займа, тем меньше денег попросит банк. Если излишки не так велики, то собирайте их, разместив на пополняемом вкладе – так ваши деньги будут постоянно увеличиваться в размерах. После окончания срока вклада – отдайте его в банк, и тем самым сократите период выплат.

Совет Сравни.ру: С учётом того, что ипотека оформляется на много лет, за это время ситуация на рынке меняется. В последнее время отмечается заметное снижение процентных ставок. Если вы взяли кредит, а спустя некоторое время он подешевел, то рациональным будет рефинансировать займ. Это означает, что вам нужно взять новый кредит на более выгодных условиях и расплатиться им за невыгодный займ. Так вместо дорогого вы получите подешевевший кредит.