Можно ли на аккредитив положить наличные деньги. Аккредитив при покупке жилой недвижимости — особенности и значение
Покупка недвижимого имущества всегда является важным и значимым моментом в жизни, поэтому важно подойти к процедуре максимально внимательно и ответственно. Продавцу и покупателю надо обсудить все детали, нюансы и условия сделки, составить грамотный договор купли-продажи, провести расчет денежных средств после выполнения всех договорных обязательств. Вопрос передачи средств является довольно актуальным, т. к. сегодня довольно много случаев мошенничества в представленной сфере. Решением подобной проблемы станет аккредитив при покупке недвижимости.
Что такое аккредитив, известно немногим жителям страны, несмотря на то, что его использование становится с каждым годом все популярнее. Его довольно часто сравнивают с банковскими ячейками, но аккредитив имеет свои преимущества, недостатки и отличительные черты. Аккредитивом называют способ безналичного расчета между сторонами, при котором гарантом по сделке выступает банк. С его помощью можно максимально обезопасить процедуру передачи денег, т. к. выплаты будут проводиться исключительно в безналичном формате. Он позволяет проводить платежи в пользу третьих лиц по различным направлениям, а получение указанной в договоре суммы станет возможным только по предъявлению специальных документов в оговоренные сроки.
Если вы решили использовать аккредитив при покупке квартиры, нужно вникнуть в особенности и детали процедуры получения документа. Алгоритм оформления аккредитивов начинается с того, что стороны должны заключить между собой договор купли-продажи имущества, указав в нем тот факт, что расчет будет проводиться посредством аккредитива в банке. Также обязательными реквизитами договора являются персональные данные сторон, условия получения средств и дополнительные аспекты, если в них будет необходимость.
После подписания сделки покупатель должен явиться в банк, чтобы написать заявление на оформление аккредитива. Рассмотрев заявку, сотрудники кредитной организации открывают на имя продавца личный банковский счет, куда и будут зачислены средства за покупку. В последующем эти деньги могут быть обналичены, переведены, использованы для других банковских операций. Однако перевод и последующие действия с денежными средствами станут доступны продавцу недвижимости только после того, как сделка официально будет закончена. Для получения возможности распоряжаться суммой, оформленной в виде аккредитива, лицо, продавшее имущество, должно явиться в банк с паспортом, договором аккредитива и свидетельством о проведенной регистрации собственности.
В современной мировой банковской системе сформировалось множество видов аккредитивов. За рубежом этот метод взаимного сотрудничества гораздо популярнее, чем в России. Сегодня выделяют отзывной, безотказный, депонированный, гарантированный, револьверный, циркулярный, кумулятивный, резервный и другие виды аккредитивов. На территории Российской Федерации наибольшим спросом пользуется депонированный или покрытый аккредитив, согласно которому банком-эмитентом вся сумма сделки покрывается ща счет кредитных или личных ресурсов покупателя.
Банковский аккредитив при покупке объекта недвижимости и его преимущества
Приобретение квартиры через аккредитив имеет много плюсов как для продавца, так и для покупателя недвижимости. Также метод имеет большое количество преимуществ в сравнении с альтернативными способами безналичного расчета. Использование аккредитива дает продавцу гарантию того, что средства поступят на счет своевременно и в полном объеме. Подобная уверенность возникает из-за того, что в процессе подписания договора покупки еще в процессе сделки банк уже положит необходимую сумму на счет продавца собственности.
Для покупателя недвижимости, который оформляет аккредитив с использованием личных средств или кредитных ресурсов, также есть очевидные бонусы при реализации данного способа расчета. Если сделка из-за внешних обстоятельств сорвется, то возврат средств, положенных на счет, можно будет провести легко и оперативно без комиссии за снятие и переплат. Еще одним плюсом является тот факт, что банк не выдаст деньги получателю, если стороны хоть как-то нарушат условия сделки. К сопутствующим преимуществам также относятся:
- отсутствие необходимости проверки купюр на подлинность;
- контроль со стороны банка над законностью сделки;
- возможность совершения покупки лицами, проживающими в другом городе;
- стоимость аккредитива, которая в большинстве случаев, ниже цены за аренду ячейки.
Каждый, кто решил прибегнуть к подобному варианту, сам определяет для себя бонусы, которыми обладает сделка и использование этого способа безналичного расчета. Но всех, кто пользуется аккредитивами, прельщает снижение рисков, которые практически сведены к нулю, ведь средства до самого конца покупки имущества будут находиться в распоряжении покупателя, а значит потерять деньги в результате недобросовестности продавца или использования мошеннических схем невозможно.
Недостатки и риски применения аккредитива
При продаже и покупке недвижимого имущества посредством аккредитивов много плюсов, но также существуют и недостатки. Многие считают веским аргументом против этого типа безналичного расчета сложности при документообороте. Процедура передачи средств осуществляется с большей тщательностью, чем в других методах, что увеличивает сроки совершения сделки. Для тех, кто торопится и хочет максимально оперативно все организовать, представленный вариант не подойдет. Однако стоит помнить, что спешка и деньги - не лучшее сочетание, и, торопясь, можно больше потерять, чем приобрести.
К минусам аккредитива относится то, что денежная сумма поступит на счет конкретного лица. Это не всегда удобно, если недвижимостью владеет несколько человек, и вырученные деньги будут подлежать разделу между собственниками. В случае срыва договоренностей возврат средств нужно будет организовать в судебном порядке, что отнимет немало сил и времени соискателей.
Прибегнув к аккредитиву, нужно быть готовым к тому, что микрофинансовая организация по закону обязана уведомить о сделке органы налоговой службы. Довольно часто россияне не сообщают в ФНС о продаже с целью уклониться от сборов и имущественного налога, поэтому для некоторых это может стать существенным недостатком, оказывающим влияние на выбор способа расчета.
Конечно, самым главным недостатком, который замечают все, кто задумывается об оформлении аккредитива, является его стоимость. За услуги, контроль и банковские гарантии с гражданина удержат комиссию. Сумма, которую придется отдать за высокие гарантии, составит около 20-40 тысяч рублей. А если не успеть исполнить обязательства по договору купли-продажи в срок, то аккредитив истечет и его придется переоформлять, что повлечет дополнительную оплату комиссии.
Почему аккредитив не пользуется популярностью у граждан РФ
Изучив преимущества и недостатки аккредитива, становится понятно, что плюсов у процедуры больше, а минусы не такие уж существенные. Несмотря на это, данный метод расчета стал известен сравнительно недавно, россияне не торопятся выбирать подобный вариант при совершении сделок по купле-продаже недвижимости. Связано это, в первую очередь с тем, что аккредитив имеет много общего с использованием банковской ячейки. Однако также эти два способа имеют и отличия, например, для оформления банковской ячейки соискателю надо явиться в банк и предоставить необходимую сумму наличными, после чего она будет храниться в МФО до момента заключения сделки и исполнения всех обязательств по ней. Аккредитив допускает полностью безналичный формат общения между всеми участниками сделки - продавцом, покупателем и третьим лицом (банком).
Еще одним важным отличием ячейки от аккредитива является конфиденциальность данных. Когда лицо открывает банковскую ячейку, оно не обязано уведомлять банк о том, сколько, зачем и для каких целей ложится на счет. Впоследствии продавец квартиры или дома не будет уверен на 100% в честности и открытости покупателя. При аккредитиве банк несет ответственность за юридическую чистоту и законность сделки, поэтому уполномочен проверять все сведения касательно договора и их достоверность.
Алгоритм оформления аккредитива через Сбербанк
В современных условиях практически все крупные российские банки успешно работают с аккредитивами. Лидером среди них по многим направлениям является Сбербанк России. Он работает по установленному и тщательно проверенному алгоритму. Сбербанк с готовностью предоставляет аккредитивы для различных сделок. Помимо купли-продажи недвижимого имущества их можно применить для таких сделок, как:
- оформление ипотеки;
- покупка товаров и услуг, результатов интеллектуальной деятельности;
- управление эксплуатацией ЖКХ;
- реализация акций, долей, ценных бумаг и т. д.
Преимуществом пользования аккредитивом через Сбербанк являются доступные цены и выгодная тарификация услуг. Стоимость оформления зависит от ряда факторов, а именно суммы по сделке, необходимости привлечения кредитных ресурсов, срока удержания средств и т. д. Аккредитив, полученный и обналиченный в пределах одного банковского отделения, обойдется в 0,2%, с учетом минимального и максимального порогов в 1000 и 5000 рублей. Если отделения банка должны будут взаимодействовать между собой, то ставка составит 0,3%, при ограничении в 1500-10 000 рублей. Срок действия документа составляет 120 дней. При необходимости его можно продлить еще на два месяца, но за дополнительную плату, равную 2 тысячам рублей.
Если аккредитив оформляет юридическое лицо, то ставка обслуживания будет повышена до 0,5%. Также Сбербанк активно принимает участие в государственных программах и муниципальных проектах, направленные на улучшение жилищных условий граждан. Участникам программ социального характера аккредитив предоставляется по индивидуальным тарифам, нередко банк идет на уступки и вообще не берет платы за участие в сделке.
Что такое покрытый и непокрытый документарный аккредитив? Как производится расчет по безотзывному аккредитиву при покупке недвижимости? Где открыть банковский аккредитив?
Ура! Свершилось! Вы покупаете свою жилплощадь или коммерческую недвижимость.
Чтобы радость не омрачилась, и сделка прошла успешно, рекомендую воспользоваться аккредитивной формой расчётов.
Вам не знакомо такое понятие? Тогда читайте мою статью и узнавайте все тонкости аккредитива при покупке недвижимости .
Не забудем и об экономии! Дочитавшие статью до конца узнают, где открыть аккредитив на выгодных условиях. Да и советы от банковского специалиста, уверена, вам пригодятся.
1. Что такое аккредитив и для чего его используют при покупке недвижимости?
Аккредитив становится все более популярной у россиян формой расчетов при сделках как с жилой, так и с коммерческой недвижимостью. Сторонами договора могут быть и физлица , и юрлица .
Определимся с главным понятием публикации.
Аккредитив — разновидность безналичных расчетов между покупателем и продавцом (бенефициаром) при посредничестве банковского учреждения, при которой покупатель дает банку распоряжение рассчитаться по сделке в момент полного исполнения всех её условий.
Для наглядности процесс представлен в виде схемы.
Схема аккредитива
Аккредитив при покупке недвижимости повышает надёжность договорных расчетов.
Пример
Житель Казани Смирнов Михаил Васильевич решил приобрести небольшую квартирку в Санкт-Петербурге, в котором прошли его студенческие годы. Сказано — сделано!
Услугами агентства решил не пользоваться, лишние траты при такой дорогостоящей покупке ему были ни к чему. Искал объявления в интернете, в газетах. И наконец, поиски увенчались успехом. Продавец Воронин Пётр Константинович продавал квартиру, доставшуюся ему от родителей в наследство.
Михаил Васильевич смог вырваться в Питер для осмотра квартиры и заключения договора купли-продажи. Смирнов был человеком осторожным и настоял, чтобы расчеты проводились через аккредитив.
Это было мудрым решением, так как право Воронина на наследование этой квартиры оспаривалось его сводным братом. Этот факт банк-эмитент выяснил при проверке представленной продавцом документации. Сделка была признана недействительной, депонированные деньги продавцу перечислены не были, а благополучно вернулись Смирнову.
Представьте теперь, как развивались бы события, не реши Михаил Васильевич воспользоваться аккредитивом!
2. В чём преимущества расчёта через аккредитив при покупке недвижимости — 3 положительных момента
Аккредитивная форма расчётов при покупке недвижимости обладает неоспоримыми преимуществами.
Более подробно я познакомлю вас с тремя из них.
Момент 1. Удобство безналичного расчета
Сторонам сделки нет нужды пересчитывать значительные суммы наличных денег, доставлять и хранить их. Эти обязанности возьмёт на себя кредитная организация. Расчёты с использованием этого способа позволяют не беспокоиться о подлинности банкнот.
Удобен аккредитив и в междугородних расчётах. Продавец и покупатель могут находиться в разных городах, однако деньги поступят точно в срок в оговоренном размере.
Момент 2. Гарантия совершения сделки
Чистоту и законность сделки гарантирует банковское учреждение. Денежные средства для оплаты сделки резервируются на спецсчёте. Как только все аккредитивные условия будут соблюдены, депонент отправится в банк бенефициара.
Лишь после перехода предмета сделки в собственность покупающей стороны и представления всего предусмотренного условиями комплекта документации продавец получит свои деньги. Чтобы отказаться от сделки либо откорректировать её условия, нужно согласие обеих сторон.
Истечение срока аккредитива при незавершённой сделке служит основанием для автоматического возврата денег покупателю. Будьте внимательны!
Совет! Устанавливайте срок, максимально возможный по подходящему для вас тарифу. Так вы сможете избежать неприятностей.
Пример
Наталья Скворцова продавала свою однушку. Мария, покупатель квартиры, настояла на аккредитиве. Срок был установлен 30 дней. Договор купли-продажи оформили у нотариуса быстро. Всю документацию сдали на регистрацию и стали ждать её завершения.
Вот тут то и начались проблемы. Регистрация затягивалась. Сначала документы вернулись на доработку из-за ошибки в одном из них. Пока переделали документ, прошло 7 дней.
Затем документы сдали на повторное рассмотрение и снова вернули (не было согласия супруга Скворцовой на продажу). На поиски супруга, с которым Скворцова не проживала совместно несколько лет, но официально не была разведена, ушло ещё 2 недели.
Между тем 30 дней истекли. Банк, не получив подтверждающих документов по закрытию сделки, автоматически вернул деньги покупателю.
Момент 3. Контроль банковской операции
Законодательство РФ возлагает на банковскую организацию ответственность по выполнению договорных обязательств в части аккредитивных расчётов. В связи с этим проплата совершается только после тщательной проверки представленных документов.
3. Какие существуют виды аккредитивов — 5 основных видов
Разновидностей аккредитивов предостаточно.
Мы познакомимся с самыми распространенными.
Вид 1. Отзывной аккредитив
Название говорит само за себя. Такой аккредитив можно отозвать или изменить по распоряжению лица его открывшего (покупателя недвижимости).
Получение одобрения продающей стороны здесь не нужно.
Вид 2. Безотзывный аккредитив
А вот аккредитив этого типа отозвать либо изменить его условия, не получив разрешения продавца, не получится. Это наиболее популярный в РФ вид аккредитива.
Вид 3. Покрытый аккредитив
При выпуске в обращение покрытого аккредитива кредитная организация, открывшая его, перечисляет за счет собственных либо кредитных средств клиента необходимую сумму в учреждение-исполнитель на весь срок аккредитива.
Вид 4. Непокрытый аккредитив
При таких расчетах банк, открывший аккредитив (эмитент), никаких денег в банк, где открыт счет бенефициара, не перечисляет.
Вместо этого он даёт банку-получателю разрешение списывать сумму аккредитива со своего корсчета по заранее оговоренному порядку.
Вид 5. Подтверждённый аккредитив
Этот вид расчетов подразумевает возникновение у банка-исполнителя обязательства провести выплаты указанной в аккредитиве суммы продавцу независимо от факта поступления денежных средств от эмитента.
Порядок расчетов по подтверждённому аккредитиву оговаривается банками отдельно.
4. Как провести расчёт по безотзывному аккредитиву при покупке недвижимости — 5 главных этапов
Безотзывный аккредитив — наиболее используемый вид расчетов при покупке недвижимости.
Это и понятно — именно этот способ даёт продавцу наибольшую уверенность в гарантированном получении денег за проданную недвижимость.
Рассмотрим алгоритм проведения расчётов с помощью безотзывного аккредитива более подробно.
Этап 1. Заключение договора о расчётах с помощью аккредитива
Продавец и покупатель решили воспользоваться аккредитивной формой расчётов по сделке купли-продажи недвижимости. Свои намерения они должны отразить в самом договоре.
Перед тем, как составлять и подписывать этот документ, покупателю необходимо:
- выбрать банк для открытия аккредитива;
- уточнить условия и тарифы по этой банковской услуге;
- определиться со списком документации, которую должен представить продавец в подтверждение завершения сделки и перехода права собственности покупателю.
Только после этого можно составлять и визировать договор.
Этап 2. Открытие аккредитива
Чтобы открыть аккредитив, покупателю достаточно обратиться в банковскую организацию с заявлением.
Разумеется, деньги для его открытия и уплаты комиссии должны быть в наличии.
Этап 3. Внесение суммы
Внести необходимую сумму можно наличными через кассу либо перечислив её на счёт безналично.
Кредитная организация открывает аккредитив. Оригинал отсылается в исполняющие банковское учреждение, где передается продавцу. Бенефициар может забрать оригинал лично в банке покупателя.
Этап 4. Подготовка необходимых документов
Чтобы получить деньги за проданную недвижимость, продающей стороне нужно предъявить всю документацию, гарантирующую завершение сделки по списку, поименованному в договоре в условиях расчётов.
Виды документов для раскрытия аккредитива:
Передается вся документация при сопроводительном письме.
Этап 5. Получение денежных средств
Поступившие документы тщательно проверяются уполномоченными сотрудниками. Достоверность, законность, оформление нареканий проверяющего не вызвали, а значит, можно смело отправлять деньги бенефициару (то есть продавцу).
Продавцу остаётся только посетить свой банк и получить деньги либо наличными в банковской кассе, либо перечислить по своему усмотрению на любой счет в любом банке.
При получении денег в кассе банка за выдачу налички обычно взимается комиссия. Заранее узнавайте об этом!
5. Где можно открыть аккредитив на выгодных условиях — обзор ТОП-3 надёжных банков
Аккредитивные расчёты предлагают большинство российских кредитных организаций. Однако условия у всех разные.
Мы позаботились о вас и подготовили мини обзор трех надежных банков с отличной репутацией и выгодными условиями.
ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» (УБРиР) появился на российской банковско-финансовой арене в далёком 1990. Сегодня его сеть насчитывает 13 филиалов, 135 точек продаж и 19 точек кредитования на территории РФ. По данным ЦБ РФ УБРиР состоит в тридцатке крупнейших российских банков.
О его надёжности свидетельствуют следующие факты:
- имеет право работать со стратегическими и социально значимыми компаниями;
- его облигации находятся в ломбардном списке — они могут служить залогом при межбанковском кредитовании;
- утверждён инвестором проблемных банков для их финоздоровления.
Банк предлагает различные банковские продукты и услуги частным лицам, представителям малого и среднего бизнеса, корпоративным клиентам и инвесторам.
Продуктовое предложение УБРиР:
- кредитование;
- депозитные операции;
- карточные продукты;
- переводы;
- интернет-эквайринг.
Это только малая часть возможностей Банка. Изучите более подробно условия и тарифы на его сайте.
2) ВТБ 24
Это банковское учреждение предлагает разнообразную линейку банковских продуктов и услуг для физлиц и представителей малого/среднего бизнеса.
1062 офиса в 72 российских регионах предлагают:
- разнообразное кредитование;
- аккредитивы;
- вклады;
- депозитарные ячейки;
- дистанционное обслуживание;
- карточные продукты;
- денежные переводы;
Банк предлагает аккредитив при покупке недвижимости за счет ипотечных кредитных средств на выгодных условиях. Частично тарифы представлены .
Более подробно об условиях читайте на сайте либо узнавайте при посещении офиса. Звоните на телефон «горячей линии», звонок бесплатный.
Сбербанк России — лидер банковского сектора РФ, основной кредитор экономики страны. Кредитная организация насчитывает 14 территориальных учреждений, 16 500 отделений в 83 субъектах РФ.
Сбербанк имеет широкую сеть зарубежных представительств в 22 странах: Великобритании, Турции, США, Германии, Китае, Индии, странах СНГ и т.д.
Услугами Сбербанка России пользуются более 70% россиян и свыше 11 млн зарубежных клиентов.
Сбербанк открыт для всех клиентских групп: физлиц, малого, среднего, крупного и крупнейшего бизнеса. Команда Банка насчитывает более 325 тыс. высококлассных специалистов. Порядка 250 тыс. сотрудников ежегодно проходят повышение квалификации.
Доступность, высокое качество, передовые технологии, широчайший набор банковских продуктов и услуг — преимущества, выгодно отличающие Сбербанк от других банков РФ.
6. Как максимально безопасно провести покупку недвижимости через аккредитив — 3 полезных совета
Защищенность расчётов по сделке волнует и покупателя, и продавца. И не зря!
Статистика неутешительна. По разным источникам, сегодня в России каждая 10-11 сделка совершается с признаками обманных деяний. Причём наибольшее их количество наблюдается между частными лицами.
Покупателям советую выбирать отзывной аккредитив. В этом случая вы сможете в любой момент воспользоваться своим правом и аннулировать его.
Однако обращаю ваше внимание, что велика вероятность несогласия продавца на такую форму расчётов из-за отсутствия гарантии получения денег.
Чтобы по максимуму использовать все преимущества аккредитива при сделках с недвижимостью, необходимо знать его особенности, все плюсы и минусы такой формы расчётов.
Банки редко в полном объеме информируют клиентов о рисках тех или иных банковских операций.
Если вам непонятны какие-то моменты в расчётах по договору купли-продажи недвижимости с помощью аккредитива, и банк не смог их разъяснить должным образом, рекомендую обращаться за помощью к юристам.
Найти профессионального юриста, специализирующегося на банковском направлении, легко и просто на сайте Правовед.ру.
Специалисты этого онлайн-сервиса готовы оказать вам качественную юридическую поддержку 24 часа в сутки 7 дней в неделю на платной и бесплатной основе. Им не составит труда ответить на любые ваши вопросы, например: «Как вернуть комиссию за кредит?» или « ».
Перед заключением сделки купли-продажи недвижимости с помощью аккредитива отправьте на проверку договор выбранному юристу сервиса . Так вы избежите возможных проблем, обойдёте все «подводные камни» и проведёте успешную сделку.
Совет 3. Открывайте аккредитив в банке, где открыт счёт продавца
Очень удобно, когда продавец и покупатель свои расчёты проводят через одну и ту же кредитную организацию.
Это ускоряет и упрощает расчёты. Кроме того, вы сможете сэкономить на комиссиях за отправку различных запросов в банк-исполнитель.
7. Заключение
Подведем итоги! Аккредитив при покупке недвижимости — это гарантия совершения сделки как для покупателя, так и для продавца.
Выбирая его, вы сводите практически к нулю риск быть обманутым. Аккредитив обеспечивает безопасность сделки, так как все расчёты совершаются безналично и под строгим контролем банка.
Вопрос к читателям
А что вы думаете об использовании аккредитива при сделках с недвижимостью? Пишите в комментариях!
Коллектив проекта «ХитёрБобёр» желает вам удачных сделок! Ждём от вас обратной связи по теме статьи: комментируйте, оставляйте отзывы, ставьте лайки в соцсетях!
Приветствую Вас дорогой читатель на сайт. На связи Елена Нева и тема этой статьи аккредитив. Расчеты за крупные покупки всегда были сопряжены с рисками. Сделки с недвижимостью вызывают большие опасения у обеих сторон, ведь здесь счет идет на миллионы. В этой статье я расскажу, как использовать аккредитив при покупке недвижимости, как пройти все этапы безопасно и быстро. Нашим читателям будет представлено описание этого инструмента и советы по его использованию.
Что такое банковский аккредитив?
Аккредитивы – распространенный финансовый инструмент расчетов за рубежом. В нашей стране эта схема сегодня набирает популярность у частных клиентов. Эксперты считают аккредитивные расчеты лучшим средством для операций по приобретению недвижимости и прогнозируют повышение спроса населения на эту услугу.
Начнем с ответов на вопросы о том, что это такое, аккредитив и кто может им воспользоваться.
Простыми словами можно описать банковский аккредитив как обязательство банка. Банк открывает клиенту (покупателю недвижимости) специальный счет для перевода средств в адрес получателя (продавца). На счете резервируется необходимая сумма, которая выплачивается продавцу после полного соблюдения условий сделки.
Участниками операций могут быть физические и юридические лица, банки не ставят ограничений. Например, аккредитив может открыть частное лицо, покупающее помещение или земельный участок у компании-владельца.
В этой операции банк выступает гарантом и несет ответственность за качество расчетов. Продавец и покупатель уверены в безопасности сделки – средства выплачиваются только при соблюдении всех параметров, у сторон нет причин сомневаться в подлинности купюр, полноте и своевременности выплаты.
Как все происходит. Порядок действий сторон при расчете аккредитивом
Чтобы воспользоваться аккредитивом при покупке имущества, покупателю нужно обратиться в банк, заключив договор и подать заявление об открытии аккредитива.
Конечно же, расчеты аккредитивом должны быть согласованы между продавцом и покупателем. В банковском договоре указываются все аспекты сделки: реквизиты продавца, непреложные условия покупки, прочие параметры для проведения расчетов.
На открытый банком счет покупатель вносит деньги. Банк извещает продавца (получателя средств) об открытии аккредитива.
После сделки продавец представляет банку документы, подтверждающие продажу недвижимости. Обычно в пакет документов входят свидетельство о регистрации, паспортные данные, акт о передаче недвижимости. После проверки банк переводит сумму на счет продавца (получателя).
Виды аккредитивов
Существует несколько видов аккредитивов:
- Покрытый (или депонированный). Открывая этот вид аккредитива, клиент вносит необходимую сумму собственных или кредитных средств, а банк впоследствии переводит ее получателю.
- Непокрытый (или гарантированный). В данном варианте банк клиента гарантирует получателю списание причитающейся суммы со своего корреспондентского счета.
- Отзывной аккредитив позволяет банку покупателя вернуть средства без извещения получателя денег. Эта операция производится по письменному распоряжению клиента, открывшего счет.
- Безотзывной аккредитив не дает произвести возврат средств без согласия получателя.
При продаже имущества через аккредитив чаще всего выбирают безотзывной покрытый, так как он позволяет учесть интересы всех участников сделки.
За и против. Преимущества и ограничения аккредитивов
Для жителей Москвы и других городов привычным вариантом расчетов при купле недвижимости стали банковские ячейки. Вопрос, что лучше, аккредитив или ячейка, не имеет однозначного ответа. Эти инструменты несколько похожи резервированием средств, но на этом их сходство заканчивается.
Банковская ячейка – простой и надежный способ передачи наличных денег продавцу. Аккредитив же выступает инструментом безналичных расчетов. Рассмотрим его преимущества и ограничения.
Неоспоримым достоинством аккредитива является безопасность сделки. Банк резервирует деньги на специальном счете и ни одна из сторон не имеет доступа к ним до полного окончания сделки.
Полностью отсутствует риск разрыва сделки продавцом в момент подписания договора купли-продажи или покупателем после передачи объекта недвижимости. Если сделка не будет зарегистрирована, банк в безусловном порядке вернет сумму покупателю.
Продавцу и покупателю не стоит беспокоиться по поводу хранения и перевозки крупной суммы наличных. Получатель платежа получает полную гарантию перевода средств после выполнения всех условий, предоставления документов.
Деньги можно получить любым способом: перевести на карту, снять наличными, отправить переводом на счет в другом банке, в том числе за рубеж.
К недостаткам стоит отнести финансовые затраты: стоимость аккредитива может составить несколько десятков тысяч рублей. Как правило, банки взимают с покупателя плату за эту услугу от 0,1% от суммы перевода. Расходы может нести и продавец недвижимости, уплачивая комиссию за перевод безналичных средств в наличные.
Одной из причин невысокой востребованности аккредитивов является нежелание участников афишировать суммы сделки. Расчеты наличными сегодня позволяют избежать огласки, ведь деньги в банковской ячейке увидят только продавец и покупатель, тогда как информация об аккредитиве становится доступна банкирам и фискальным службам.
Расчеты банковским аккредитивом идеальны для простых схем продажи имущества. Но при сложных сделках они не применимы. Поэтому, если вы покупаете жилье через обмен, обратите внимание на другие способы расчета.
Кроме этого, клиентов останавливает и бюрократическая процедура: оформление договора аккредитива в банке может занять несколько дней. Это объясняется спецификой, ведь в договоре указываются все условия сделки, при которых должен состояться перевод денег.
Специалисты финансового рынка видят в этом подходе весомые плюсы для всех сторон: детальное оформление позволит предусмотреть любые нестандартные ситуации и полностью нивелирует риски продавца и покупателя.
Совет 1- Получите в банке образец договора аккредитива и внимательно изучите его. Обязательными параметрами считаются предоставление свидетельства о государственной регистрации права на имущество, зарегистрированного договора купли-продажи. Прочие условия для перевода денег обсуждаются участниками и вносятся в текст договора;
Совет 2 — Согласованный договор аккредитива должны подписать обе стороны. При невозможности личного присутствия продавца или покупателя, подпись их представителя должен удостоверить нотариус;
Совет 3 — Обратите внимание на комиссию банка и сроки раскрытия аккредитива. Обычно банки проверяют представленные документы в течение пяти дней. После этого средства перечисляются продавцу, операция считается завершенной.
Некоторые банки взимают дополнительную комиссию за получение денег ранее определенного срока. Этот факт нужно учесть продавцу недвижимости (получателю платежа);
Совет 4 — Учтите, что банк проверяет только подлинность документов и их соответствие заявленному перечню. При этом не производится проверка фактического исполнения договора покупки недвижимости.
В каком банке самые выгодные аккредитивы
Аккредитив для приобретения недвижимости можно оформить в нескольких крупных банках. Мы предлагаем краткий обзор условий лидеров банковского сектора.
- В Сбербанке клиентам предложат три вида аккредитивов: безакцептный, безотзывный, покрытый. Банк работает с физическими и юридическими лицами, поэтому здесь можно оформить покупку жилья у застройщика. Кроме этого, принимаются договоры на приобретение квартир на вторичном рынке, земельных участков, коттеджей.
Тарифы для физических лиц здесь составляют 0,2% от суммы аккредитива. Для сравнения, юридическим лицам сделка обойдется дороже, тариф составит до 0,5%. Срок действия аккредитива устанавливается до 120 дней с возможностью продления до 60 дней. Это удобно для тех, кто покупает жилье в других городах, например, в Москве.
- Промсвязьбанк предлагает своим клиентам гибкую систему расчетов за услуги: открытие аккредитива стоит 2500 рублей в месяц, тариф устанавливается в диапазоне от 0,1% до 0,2% в зависимости от суммы. В Промсвязьбанке одни из самых привлекательных условий по срокам выплат: проверку документов получателя здесь проводят в течение одного дня.
- Банк ВТБ 24 проводит операции с аккредитивами на всей территории РФ. Клиентам предлагается воспользоваться безотзывным покрытым аккредитивом на срок до 90 дней для расчетов при покупке любой недвижимости и земельных участков.
В банке нет ограничений на участие в операциях для индивидуальных предпринимателей. Открытие аккредитива стоит от 1200 до 4500 рублей. Комиссия составит 0,2% от суммы. Для жителей Москвы операции с аккредитивами проводятся в выделенных офисах банка.
Заключение и выводы
Нашим читателям, планирующим покупку недвижимости, мы рекомендуем обратить внимание на банковские аккредитивы. Этот способ имеет достоинства и ограничения.
К сожалению, относительно высокие тарифы и сложная процедура оформления договора на банковские аккредитивы могут стать серьезными барьерами для участников сделки. Но безопасность, гарантии банка и удобство безналичных переводов имеют большое значение при выборе варианта расчетов.
В последнее время все большее количество продавцов и покупателей недвижимости отдает предпочтение использованию банковских аккредитивов при проведении расчета между собой. Он чем-то похож на использование ячейки в банке, но все-таки имеет свои преимущества и недостатки. Перед применением данной услуги следует детально ознакомиться с ее особенностями и возможными рисками проведения.
Вконтакте
Что называют банковским аккредитивом?
Аккредитив представляет собой еще один способ безналичного расчета , который предлагается участникам сделки купли-продажи недвижимости. Он гарантирует сторонам полностью безопасную и законную передачу денежных средств. При оформлении аккредитива клиент поручает банку перевод средств на счет продавца имущества. Причем это может произойти только в тот момент, когда все ее условия будут выполнены.
Если речь идет про куплю-продажу квартиры, то общая схема расчета покупателя с продавцом будет иметь такой вид:
- Между сторонами будет заключен договор про расчет с помощью аккредитива в банке. В этом же договоре должны содержаться условия получения денежных средств, паспортные данные сторон и дополнительные условия, если в этом есть необходимость.
- Как только договор будет подписан, покупателю нужно оформить заявление на оформление аккредитива.
- После проверки данного документа сотрудники банка открывают в нем счет на имя продавца. На него перечисляются деньги покупателя, которые он потом сможет перечислить на другой счет, кредитную карту или сможет провести операцию по обналичиванию.
- Деньги будут получены продавцом только после того, как закончится сделка купли-продажи. Для этого ему придется предъявить сам документ, свой паспорт и свидетельство о прохождении регистрации.
Этот процесс передачи денежных средств имеет неоспоримые преимущества перед всеми остальными методами. Если говорить про продавца, то он получает гарантию того, что деньги покупателя будут вовремя переведены на его счет и общая сумма будет правильной . Когда будет происходит процесс купли-продажи квартиры, банк уже положит на счет продавца определенную сумму, что вселяет дополнительную уверенность в успешности сделки.
Покупатель недвижимости тоже получают гарантию совершения сделки . Даже если по какой-то причине она сорвется, то он сможет получить внесенные средства без оплаты комиссии на снятие. Кроме того, банк не будет проводить платеж, если продавец хотя бы как-то нарушит договоренности с покупателем.
Также, к преимуществам можно отнести все удобства безналичного расчета и отсутствие надобности во внесении частичной денежной суммы . Сам процесс передачи денег находится под полным контролем банка, поэтому не только участники покупки-продажи жилья заинтересованы в ее успешности, но и банк. Определенная часть ответственности всегда ложится на финансовые учреждения, поэтому стороны могут не беспокоиться за честность банковских сотрудников.
Минусы
Говоря об аккредитиве при покупке недвижимости, каждый должен помнить, что полная безопасность передачи денежных средств всегда стоит определенных затрат. Сейчас стоимость аккредитива может составлять от 20 тыс. до 40 тыс. рублей . Цены постоянно растут, поэтому услуги в скором времени будут стоить еще дороже. Как правило, обязательства по внесения оплаты за услуги банка ложатся на покупателя имущества, а он и так тратит большую сумму на приобретение квартиры.
Такая процедура оплаты может испугать неопытного клиента сложным оборотом документов . Приходится составлять договор с банком и оговаривать каждое условие отдельно. Желательно, чтобы при этом присутствовал продавец квартиры, так как его интересы тоже должны учитываться. К данному соглашению прилагают заявление сторон-участников на желание воспользоваться банковской услугой.
К сожалению, далеко не все банки занимаются предоставлением услуг такого рода. Расчет по аккредитивам начал набирать популярность в последние годы, а до этого про его существование вообще никто не знал.
Процедура простая, но почему мало кто пользуется ею при покупке жилья?
Использование аккредитивного расчета часто сравнивается с применением ячеек в банке, но его используются гораздо реже. Действительно, оба методы похожи друг на друга, но присутствуют серьезные различия. Если при использовании ячейки нужны наличные средства, то аккредитив предполагает применение полностью безналичного расчета. Более подробно о других видах оплаты при продаже квартиры читайте .
При внесении денежных средств в банковскую ячейку, клиент может не разглашать банку информацию о том, что он кладет в нее и в каком размере. Если эта информация не будет оговорена, то продавец не сможет быть уверенным в честности покупателя. Но если речь идет про аккредитивный расчет, то в таком случае банк несет ответственность за все нарушения при сделки . В его интересах проверять содержимое ячейки.
Не смотря на это, покупатели продолжают избегать использования данной услуги. Специалисты предполагают, что многих отталкивает слишком высокая стоимость услуги, причем она будет увеличиваться, если покупатель решил приобрести дорогое жилье. Что касается юридических лиц, то для них уровень оплаты еще больше повышается.
К сожалению, аккредитивный расчет не может использоваться при сложных договоренностях . Зачастую покупатели не только продают, но и меняют жилье, выезжают из квартиры позднее срока, долго собирают документы. Все это может привести к тому, что договор с банком перестанет действовать и тогда придется составлять новый, что опять-таки предполагает оплату услуги.
Приобретению недвижимости завсегда сопутствуют большие риски. Избежать таковых можно посредством применения аккредитивной схемы расчетов. Что представляет собой аккредитив при операциях купли-продажи недвижимого имущества?
Для покупателей и продавцов недвижимости одним из наиболее актуальных является вопрос организации передачи денежных средств. Как только не ухищряются участники сделки, дабы обезопасить себя от мошенничества.
И самым популярным вариантом остается передача денег у нотариуса, хотя данный способ нельзя считать абсолютно безопасным.
Наиболее продвинутые граждане предпочитают снизить риски практически до нуля, используя аккредитивные расчеты. Что же такое покупка недвижимости через аккредитив?
Основные моменты
Если рассматривать суть покупки недвижимости, то здесь все просто. Покупатель и продавец обговаривают условия сделки.
Покупатель отдает деньги и получает объект в собственность, продавец при получении оплаты передает права собственности на недвижимость. Но процесс сопровождается определенными нюансами.
Следует понимать, что банки принимают во внимание исключительно документы, товары или иные ценности значения не имеют.
При этом значимы лишь документы, указанные в аккредитиве. Любые иные, даже самые достоверные бумаги, не рассматриваются в принципе.
Как работает банковский аккредитив при покупке квартиры
Использование аккредитивов при покупке недвижимости имеет некоторые особенности. Процесс начинается с оформления договора меж участниками сделки. В нем указывается, что при расчете будет применяться аккредитив.
Также должны быть согласованы условия самого аккредитива:
- условия расчета;
- методы оповещения сторон;
- реквизиты всех участников сделки, включая банки.
Далее открывается аккредитив. Покупатель и продавец подписывают договор, регистрируют его. Получатель средств предъявляет в оговоренный банк необходимые документы и получает свои уже деньги. Если продажи не состоится, деньги вернутся покупателя.
Порядок оформления
Для оформления аккредитива покупатель обращается в обслуживающий банк. Здесь он подает заявление, на основании которого открывается счет. На данный счет со счета клиента поступает сумма, указанная в договоре купли-продажи.
Денежные средства блокируются до подтверждения возможности их получения продавцом либо до возврата покупателю при несовершенной сделке.
На момент регистрации договора ни один из участников сделки не имеет доступа к деньгам. Аккредитив становится гарантией платежеспособности покупателя и гарантией получения после оплаты недвижимости.
В целом порядок оформления аккредитива выглядит так:
- Обращение в банк и подача заявления на открытие аккредитива.
- Определение вида аккредитива и составление его.
- Оплата по аккредитиву.
Выглядит схема просто, но на практике требуется длительный период согласования. Сначала покупатель и продавец обговаривают условия меж собой.
Следующим этапом становится согласование условий между банками плательщика и получателя. Необходимо подробно раскрыть условия обеспечения, передачи и раскрытия аккредитива.
Все стадии согласования должны документально оформляться. Таким образом, применению аккредитивов сопутствует весьма немалый документооборот.
Определение стоимости
Некоторые банки предлагают открытие аккредитива на бесплатной основе. Но это скорее исключение из правил, обусловленное недостаточной популярностью данного инструмента и желанием его популяризации.
В основном же за предоставление гарантий и подтверждение законности сделки банки взимают комиссионные сборы. Причем в итоге сумму получается и не такой уж маленькой.
При определении стоимости услуги аккредитива значение имеет сумма перевода. Комиссия рассчитывается в процентах от общей суммы.
Величину комиссионных каждый банк определяет самостоятельно, но в целом стоимость аккредитива при покупке недвижимости выглядит так:
Образец договора
Договор купли-продажи недвижимости с использованием аккредитива составляется по стандартному образцу. Точно также указываются данные участников сделки, объект договора, его стоимость, условия передачи права собственности.
Исключением становится внесение дополнительного пункта. В нем указывается, что расчеты по договору будут совершаться при помощи аккредитива.
Непосредственно условия получения средств указываются в самом аккредитиве. В нем же оговариваются и документы, которые продавец должен предъявить в банк для получения денег.
В основном это зарегистрированный договор купли-продажи. Но некоторые банки требуют включения в перечень выписки из реестра собственников недвижимости.
Если в строящемся доме
Применение аккредитива при покупке квартиры в строящемся доме происходит по следующей схеме:
При можно открывать аккредитив за счет кредитных средств. В ДДУ банк выступает третьей стороной и несет ответственность за малейшее нарушение условий аккредитива со стороны застройщика.
Как альтернатива ячейке
Часто при покупке недвижимости используется оплата через банковскую ячейку. В этом случае нужная сумма кладется в арендованную у банка ячейку.
После того как продавец выполнит условия, указанные в документе банковской ячейки и предоставит указанные там же документы он получит доступ к ячейке и деньгам. Но…
Все эти риски полностью исключены при использовании аккредитива. По сути, аккредитив при покупке недвижимости это усовершенствованная форма ячейки.
Только банк несет полную за сохранность средств и соблюдение условий аккредитива.
Покупатель уверен, что средства с его счета будут перечислены только после окончательного оформления всех нужных документов. А продавцу гарантировано получение оплаты при выполнении условий договора.
Какие имеются недостатки
Аккредитив выглядит как абсолютно безупречная форма расчетов при осуществлении сделок с недвижимостью. Однако существуют и определенные недостатки. Во-первых, это сложный документооборот.
Каждый этап сделки требует тщательного надзора. Любые согласования и решения нуждаются в документальном оформлении. Потому в итоге получается довольно объемная кипа соглашений, договоров, условий и т.д.
Следующим недостатком можно назвать наличие комиссии. Чем больше сумма по договору купли-продажи, тем большей будет комиссионная сумма.
При этом комиссионный сбор оплачивает покупатель, а значит, стоимость недвижимости для него возрастает. Еще одним негативным моментом может стать отзыв , открывшего аккредитив.
Например, если банк не успел перечислить средства получателю при ДДУ, то у застройщика не возникнет обязательств по передаче квартиры. Средства дольщика на аккредитивном счету не попадают под систему страхования вкладов.
Если же деньги были перечислены на счет застройщика до отзыва лицензии, то строительной компании придется через суд требовать получения своих средств.
Но все перечисленные недостатки не затмевают преимуществ применения аккредитивов. К тому же минусы можно легко контролировать. За ведением документооборота может проследить квалифицированный юрист.
Комиссия вряд ли сильно превысит стоимость аренды ячейки, зато обезопасит от рисков при передаче денег «из рук в руки». А касательно лицензии – нужно обращаться в солидный банк с хорошей репутацией.
Эксперты считают, что аккредитив это самый удобный способ покупки недвижимости. К тому же инструмент выгоден всем участникам сделки.
Это позволяет предполагать, что в ближайшей перспективе подобная форма расчетов станет приоритетной.
